Валютные кредиты станут выдавать только избранным
Национальный банк ужесточает подходы к валютному кредитованию. По информации БелаПАН, белорусские банки готовятся к выполнению очередного решения регулятора и будут создавать резервы по валютным кредитам, которые не являются валютоокупаемыми. Все идет к тому, что кредиты в инвалюте банки станут выдавать только избранным клиентам.
Ненадежные заемщики
Нынешний год Нацбанк начал с очередных шагов по дедолларизации экономики. По решению регулятора с 1 февраля увеличены отчисления банков в фонд обязательных резервов от привлеченных средств в инвалюте и одновременно с этим снижены отчисления от привлечения средств в белорусских рублях.
Таким образом, Нацбанк сигнализирует банкам, что необходимо снижать долю валютных средств в ресурсной базе и создавать условия, чтобы население предпочитало хранить средства в национальной валюте.
С другой стороны, регулятор сегодня стремится к тому, чтобы банки не только привлекали, но и размещали средства преимущественно в национальной валюте. Ранее предприятия массово брали в банках валютные кредиты, а теперь, видимо, этим инструментом смогут воспользоваться далеко не все желающие.
По информации БелаПАН, коммерческие банки уже получили решение регулятора об изменении подходов к классификации и формированию специальных резервов (на покрытие возможных убытков) по кредитам в иностранной валюте. По сути, Нацбанк тем самым создает условия, при которых банки будут заинтересованы выдавать валютные кредиты только самым надежным заемщикам.
«По валютным кредитам коммерческие банки должны будут жестче оценивать корпоративных клиентов. Только в случае, если валютной выручки клиента достаточно для погашения всех валютных обязательств и кредитной задолженности, можно считать, что кредиты таким заемщикам являются валютоокупаемыми», — пояснил БелаПАН эксперт в финансовых кругах.
В других случаях, когда достаточной валютной выручки у предприятия нет, по таким валютным займам коммерческим банкам нужно будет формировать отчисления в резервы в размере 10% от суммы кредита. Чтобы облегчить бремя, Нацбанк разрешил банкирам растянуть период формирования резервов на несколько лет.
«Сейчас банкам необходимо провести ревизию кредитного портфеля, обозначить клиентов безусловно валютоокупаемых и невалютоокупаемых, после чего приступить к постепенному формированию резервов», — рассказал БелаПАН собеседник в финансовых кругах.
Белорусские экономисты считают, что ужесточение требований к заемщикам связано, с одной стороны, с желанием регулятора снизить валютные риски для банковской системы. Кроме этого, такого рода меры способствуют дедолларизации кредитных портфелей банков и позволяют Нацбанку повышать свое влияние на денежный рынок, считают эксперты.
«Для того чтобы Нацбанк мог лучше влиять на инфляцию, должен работать процентный канал (элемент влияния центрального банка на экономику через регулирование процентных ставок. — ред.). В нынешней ситуации процентная политика Нацбанка недостаточно действенна, поскольку кредитные портфели банков преимущественно сформированы из льготных кредитов с фиксированной процентной ставкой и из валютных кредитов», — отметил в комментарии для БелаПАН экономист Антон Болточко.
По экспертным оценкам, в общем портфеле банков рублевые кредиты, предоставленные на рыночных условиях, занимают сегодня около 15%, и лишь на условия выдачи таких ресурсов может воздействовать сегодня Нацбанк за счет процентного канала.
«Поэтому дедолларизация портфелей банков — важное направление деятельности Нацбанка, которое позволяет повысить влияние процентной политики регулятора на денежный рынок», — говорит Антон Болточко.
Спрос населения на кредиты растет
Если в части валютного кредитования предприятий подходы Нацбанка меняются, то в части населения остаются неизменными. Вот уже восемь лет в Беларуси запрещено выдавать кредиты населению в иностранной валюте, и вряд ли это ограничение в ближайшее время будет отменено, считают эксперты.
«Признаков того, что запрет на выдачу потребительских кредитов в иностранной валюте в ближайшее время будет отменен, сейчас не видно. Напротив, мы видим четкий сигнал Нацбанка на дедолларизацию всего, чего только можно», — констатирует академический директор Белорусского экономического исследовательско-образовательного центра (BEROC) Екатерина Борнукова.
Кроме этого, отмечает эксперт, девальвационные риски все еще сохраняются, и запрет на выдачу валютных кредитов физлицам позволяет уберечь население от гипотетических шоков на валютном рынке.
«Поэтому ожидать, что ситуация поменяется и валютные кредиты станут доступны населению, сегодня нет никаких оснований», — подчеркивает Борнукова.
При этом спрос на рублевые потребительские кредиты может в 2017 году вырасти, предполагает экономист.
«Реальные доходы населения снизились, поэтому население может быть заинтересовано в привлечении кредитов банков для покупки товаров длительного пользования. Для банков эта ситуация создает непаханое поле работы», — считает Екатерина Борнукова.
На потенциальный рост спроса населения на потребительские кредиты указывают и другие факты. Данные последних социологических исследований свидетельствуют, что более 80% населения склонно тратить имеющиеся денежные средства, а не сберегать их.
Надо сказать, что белорусские банки уже почувствовали рост спроса населения на потребительские кредиты и стремятся удовлетворить его.
«Белагропромбанк» на этой неделе сообщил, что за 2016 год портфель потребительских кредитов банка увеличился на 9%.
Данные официальной статистики свидетельствуют, что спрос на потребительские кредиты стал расти со второй половины 2016-го — с августа по декабрь прошлого года задолженность физлиц по таким кредитам увеличилась на 11,2% до 1,7 млрд рублей.
Интрига состоит в том, как Нацбанк посмотрит на возросшую активность в сфере потребительского кредитования. В былые времена регулятор по ряду причин тормозил бурный рост этого кредитования, и не исключено, что и в этот раз найдутся основания для такой политики.
«С макроэкономической точки зрения нюанс заключается в следующем: стимулирование потребительского кредитования увеличивает импорт и это негативно сказывается на платежном балансе. У нас даже отечественная бытовая техника в ряде случаев до 70% состоит из импортных комплектующих», — отметил в комментарии для БелаПАН эксперт в финансовых кругах.
Поэтому многие наблюдатели придерживаются мнения о том, что объемы потребительского кредитования продолжат в 2017 году расти, но Нацбанк будет постоянно держать руку на пульсе и в случае реализации неблагоприятного сценария станет вмешиваться в ситуацию.
«Доходы населения за последние годы в реальном выражении заметно снизились, и может так сложиться, что на фоне увеличения потребительского кредитования начнет увеличиваться и доля проблемной задолженности. Поэтому, видимо, темпы потребительского кредитования будут в том числе зависеть и от состояния качества кредитных портфелей, за которыми пристально следит Национальный банк», — резюмировал Антон Болточко.